MapleCalcs · 加拿大理財計算機
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提早領、領得久,還是延後領、每月領更多?輸入你的預估退休金,立即看到三個起領年齡的終身總額、精確的回本年齡,以及以你的預期壽命來看哪個選擇領最多——採用 2026 年規則:65 歲前每月 −0.6%,65 歲後每月 +0.7%。
CPP 依起領年齡做永久調整:65 歲前每提前一個月 −0.6%(60 歲整最多 −36%,剩 64%);65 歲後每延後一個月 +0.7%(70 歲最多 +42%,即 142%)。每月金額與終身總額為:
這個數學帶出一個有用的性質:回本年齡與你的退休金金額無關。不論你領最高額還是零頭,65 歲起領都在約 73.9 歲追上 60 歲、70 歲都在約 81.9 歲追上 65 歲——因為調整是按比例縮放的。
本比較以今天的幣值計算。CPP 在任何起領年齡都隨消費者物價指數調整,通脹會同步抬高三條線,交叉點幾乎不動。這個簡化模型刻意忽略的因素:提早領取後把錢拿去投資的報酬、稅務(CPP 是應稅收入),以及與 GIS 低收入補助和 OAS 回收的互動——這些取決於你的整體財務狀況,分別可能改變低收入與高收入退休者的答案。
一位 65 歲可領 2026 年平均額 $925.35 的加拿大人,規劃到 85 歲:
| 起領年齡 | 每月金額 | 85 歲時累積總額 |
|---|---|---|
| 60 歲 | $592.22(64%) | $177,667 |
| 65 歲 | $925.35(100%) | $222,084 |
| 70 歲 | $1,314.00(142%) | $236,520 |
活到 85 歲,等到 70 歲領比 60 歲開始領多拿約 $59,000——但如果只活到 75 歲,答案完全反轉,60 歲起領大幅勝出。整個決定的本質就是這個:這是一場對自己壽命的賭注,所以健康狀況和家族病史比任何通用法則都重要。
65 歲前每月 −0.6%,60 歲整最多扣 36%——永久只剩 65 歲金額的 64%。以 2026 年最高額 $1,507.65 計約 $964.90;以平均 $925.35 計約 $592.22。
65 歲後每月 +0.7%,70 歲最多 +42%——永久是 65 歲金額的 142%。超過 70 歲再等沒有任何好處。以 2026 年最高額計約每月 $2,140.86。
65 歲起領約在 73.9 歲追上 60 歲;70 歲約在 81.9 歲追上 65 歲;70 歲約在 78.2 歲追上 60 歲。人人相同,與金額無關,因為調整按比例套用。
現在就需要收入;健康或家族病史顯示壽命較短;或日後預計領 GIS 低收入補助——CPP 越高 GIS 被扣越多。
健康良好、家族長壽;65 歲仍在工作;或重視更高的終身保證、抗通脹收入——延後等於用市面上買不到的價格加購抗通脹年金。
只能在首次領取後 12 個月內取消,且須全數退還已領金額。之後決定即為永久——所以申請前先把數字算清楚。
本頁只比較 CPP 的開領年齡本身。如果你預期會領保證收入補助（GIS），答案會不一樣——較高的 CPP 會減少 GIS。CPP＋OAS＋GIS 計算機會顯示套用這個抵銷之後的總額。